제조업 대출 매출 없어도 기술보증기금 1억 승인 가능할까?

정책자금 실무 가이드

매출 없어도 된다고?
창업 초기 제조업 대표가
기보 대출을 써야 하는 이유

기술보증기금 | 창업기업 | 제조업 정책자금

 

공장 세팅은 끝났는데 통장 잔고가 문제입니다.

원자재 첫 발주, 인건비, 설비 유지비… 나가야 할 돈은 있는데

아직 매출이 없거나 너무 적어서 은행 문턱은 높고,

정책자금을 알아보자니 어디서부터 시작해야 할지 막막하신 분들 많으시죠.

 

이럴 때 가장 먼저 검토해야 할 곳이 기술보증기금(기보)입니다.

기보는 매출이 아니라 기술력과 사업 가능성으로 심사하는 기관입니다.

오늘은 기보 대출이 왜 창업 초기 제조업에 맞는지,

어떻게 준비해야 하는지 실무 관점에서 정리해드릴게요.

 

 

기보(기술보증기금)란?

기보는 담보나 매출 대신 기술력을 평가해서 보증을 제공하는 정책기관입니다.

은행은 대출 심사 시 매출, 담보, 신용점수 세 가지를 주로 봅니다.
창업 초기라면 셋 다 약한 경우가 대부분이죠.

기보는 이 공백을 채우는 기관입니다.

기보의 보증을 받으면 은행은 대출금의 90~100%를 기보가 보증하기 때문에 대출 승인이 가능해집니다.

 

즉, 대표님이 직접 담보를 제공하지 않아도 기보 보증서 하나로

운전자금이나 시설자금을 조달할 수 있는 구조입니다.

구분	기보	신보	시중은행
심사 기준	기술력·사업성	신용·매출	담보·매출·신용
매출 없을 때	✔ 가능	△ 어려움	✘ 거의 불가
보증 비율	90~100%	90~100%	–
중복 이용	기보·신보 동시 이용 불가		별도

※ 기보와 신보는 동일 기업이 동시에 이용할 수 없습니다. 둘 중 하나를 선택해야 합니다.

 

 

 

 

창업 초기 제조업에 기보가 맞는 5가지 이유

1

매출 없어도 심사 가능

기보는 매출 실적이 아닌 기술력, 제품의 시장성, 대표자 역량을 중심으로 평가합니다. 창업 7년 이내 기업이라면 별도 창업 트랙으로 심사합니다.

2

제조업 친화적 평가 체계

특허, 인증, 시제품, 공정 기술이 있는 제조업체는 기보 심사에서 높은 평가를 받습니다. 업력이 짧아도 기술 문서가 탄탄하면 가능성이 높아집니다.

3

운전자금 + 시설자금 모두 가능

원자재 구매·인건비 같은 운전자금부터 기계·설비 구입 시설자금까지 용도별로 설계할 수 있습니다. 한 번에 다 받으려 하지 말고, 목적에 맞게 분리해서 접근하는 게 중요합니다.

4

보증료율이 낮은 정책성 상품 연계 가능

창업기업이나 혁신형 기업은 보증료 감면 혜택이 적용되는 상품과 연계할 수 있어 실질 금융 비용을 낮출 수 있습니다.

5

향후 신보·중진공 연계 기반이 됨

기보로 첫 정책자금 이력을 만들면, 이후 매출이 발생했을 때 중진공 직접대출이나 지역신보 추가 보증 등 2단계 조달 전략을 설계하기 훨씬 쉬워집니다.

 

 

기보 보증 신청, 누가 가능한가?

항목	내용
기업 형태	중소기업(법인·개인사업자)
업력 제한	없음 (창업 직후도 가능, 예비창업 단계는 별도 확인 필요)
매출 요건	없음 (기술력·사업계획으로 대체 가능)
신용 요건	연체·부도·회생 중이 아닐 것 (단순 낮은 점수는 별도 검토)
보증 한도	기업당 최대 30억 원 (일반보증 기준)
신보 중복 여부	기보·신보 동시 이용 불가, 한 곳만 선택

 

 

 

기보 심사관이 실제로 보는 것

기보는 기술평가 시스템을 통해 기업을 평가합니다. 매출이 없는 창업 초기 제조업이라면 다음 다섯 가지 요소가 핵심입니다.

FACTOR 01

거래처 안정성

납품처나 발주처가 확보되어 있는지, MOU·계약서 등 근거가 있는지 확인합니다.

FACTOR 02

매출 성장 가능성

현재 매출이 없어도 수주 파이프라인, 시장 규모 근거로 성장 가능성을 보여줄 수 있습니다.

FACTOR 03

수주 파이프라인

진행 중인 견적, 계약 협의 단계의 건수나 금액이 있으면 심사에 긍정적으로 반영됩니다.

FACTOR 04

원가 구조 투명성

제품별 원가 구성(재료비·가공비·인건비)을 수치로 설명할 수 있어야 합니다.

FACTOR 05

대표자 경험 및 기술 역량

해당 업종 경력, 특허·인증 보유 여부, 기술 개발 이력이 핵심입니다. 이전 직장에서의 생산관리 경험도 유효하게 인정됩니다.

 

기보 보증 신청 절차

1

기보 지점 방문 또는 온라인 사전 상담 신청

가까운 기보 지점에 방문하거나 기보 홈페이지를 통해 사전 상담을 신청합니다. 자금 용도와 규모를 항목별로 구체적으로 정리해 가는 것이 중요합니다.

2

서류 제출 및 기술평가 신청

사업자등록증, 사업계획서, 특허·인증 서류, 재무제표(없으면 추정 재무 가능) 등을 제출합니다. 기술평가서는 기보 심사관이 직접 작성하거나 외부 전문기관 평가를 연계합니다.

3

현장 방문 심사

심사관이 공장·사무실을 방문해 실제 운영 현황을 확인합니다. 생산 공정, 장비, 재고, 거래처 현황을 설명할 수 있도록 미리 준비하세요.

4

보증 결정 및 보증서 발급

통상 신청 후 2~4주 내 결과가 나옵니다. 보증이 결정되면 보증서를 발급받습니다.

5

협약 은행에서 대출 실행

보증서를 갖고 협약 은행에 대출을 신청하면 은행 자체 심사를 거쳐 대출이 실행됩니다.

 

 

 

 

 

실제 상담 사례

CASE 01 · 금속 가공 부품 제조업

창업 8개월 차, 매출 약 1,200만 원. 자동차 부품 납품사와 계약 협의 중인 상황이었습니다. 은행 대출은 담보 부족으로 거절됐고, 기보 상담을 통해 납품 계약서와 공정 기술 자료를 정리해 보증 신청 후 1억원 운전자금 보증을 받았습니다. 핵심은 '아직 매출은 적지만 판로가 확실하다'는 근거를 수치로 보여준 것이었습니다.

CASE 02 · 식품 포장재 제조업

창업 5개월 차, 매출 0원. 특허 출원 중인 친환경 포장 기술 보유. 심사 과정에서 기술 관련 자료와 대표자의 10년 제조업 경력이 크게 작용했습니다. 초기 운전자금 1억 원을 기보 보증으로 조달해 첫 양산 체계를 갖췄습니다. 이후 매출이 발생한 뒤 중진공 직접대출로 추가 조달하는 2단계 전략을 함께 설계했습니다.

 

 

⚠ 창업 초기 제조업 대표가 자주 하는 실수

 

① 자금 용도를 막연하게 잡는다 

"운영비로 쓸 예정"은 안 됩니다. 원자재비 얼마, 인건비 얼마, 설비 유지비 얼마로 구체적으로 나눠야 합니다.

 

② 기보와 신보 동시에 넣는다 —

두 기관은 중복 이용이 불가합니다. 먼저 어디에 맞는지 분석하고 한 곳을 선택해야 합니다.

 

③ 최대한 많이 받으려 한다 —

보증 한도 소진보다 필요한 금액만 받는 것이 향후 추가 조달 여력을 남기는 전략입니다.

 

④ 사업계획서를 형식적으로 쓴다

숫자 근거 없는 낙관적 전망보다, 현재 협의 중인 거래처와 예상 수주 규모를 구체적으로 기술하는 것이 훨씬 효과적입니다.

 

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 창업한 지 3개월밖에 안 됐는데 기보 신청이 가능한가요?

가능합니다. 기보는 업력보다 기술력과 사업 가능성을 우선 봅니다. 다만 심사에서 거래처 계약 현황, 기술 자료, 대표자 경력 등을 충분히 준비해야 합니다.

Q2. 신용점수가 낮으면 무조건 안 되나요?

무조건은 아닙니다. 연체·부도·회생 중이라면 어렵지만, 단순히 점수가 낮은 경우는 기술력과 사업성으로 보완이 가능한 경우도 있습니다. 개별 분석이 필요합니다.

Q3. 기보 보증을 받으면 이자가 낮아지나요?

대출 이자는 협약 은행이 결정하지만, 기보 보증이 붙으면 은행 입장에서 리스크가 낮아져 일반 대출보다 금리가 낮게 형성되는 경우가 많습니다. 보증료는 별도로 납부합니다.

Q4. 특허가 없어도 기보 신청이 가능한가요?

가능합니다. 특허는 가산 요소이지 필수 요건이 아닙니다. 독자적인 공정 기술, 생산 노하우, 대표자의 오랜 제조업 경력으로 심사를 통과한 사례가 있습니다.

Q5. 기보 거절 시 다음 선택지는 무엇인가요?

기보가 거절되면 중진공 직접대출 또는 지역신용보증재단(지신보)을 검토합니다. 신보로 전환하는 경우도 있으나 기관별 요건이 달라 개별 분석이 필요합니다.

 

창업 초기 제조업에서 기보는 현실적으로 가장 먼저 문을 두드려볼 수 있는 정책기관입니다.

매출이 없어도 기술력과 사업성을 수치로 보여줄 수 있다면 충분히 가능성이 있습니다.

다만 실제 결과는 업종, 매출 규모, 재무 상태, 신용등급에 따라 달라지며,

같은 제조업이라도 기업마다 전략이 달라야 합니다.

지금 처한 상황을 정확히 진단하는 것이 먼저이고, 그 다음에 기관과 상품을 설계하는 순서가 맞습니다.

 

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중소기업 대표들이 정책자금 신청 시 가장 많이 하는 실수 — 부결 이유 TOP 5

 

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김해 도소매업 정책자금 대출 저금리 활용법

 

 

 

 

 

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